有機構(gòu)測算，退休后20年的養(yǎng)老的時間，僅基本生活就需要100多萬元。對于“70后”“80后”，需要面對“421”的家庭結(jié)構(gòu)、老齡化日趨嚴重、通脹蠶食資產(chǎn)、股市波動加劇等問題，養(yǎng)老經(jīng)濟壓力可能更大，所以，所需要準備的養(yǎng)老資金應(yīng)當更多。對于普通人，等到臨近退休前再做規(guī)劃，顯然已經(jīng)來不及了。
那么問題來了：應(yīng)該何時開始規(guī)劃養(yǎng)老？如何進行養(yǎng)老理財？
養(yǎng)老，應(yīng)該從年輕開始
小王是位80后，今年30歲，他已經(jīng)開始為自己的養(yǎng)老做打算了。假設(shè)60歲時退休，按照平均壽命80歲計算，小王需要為自己退休后的20年準備養(yǎng)老金。假設(shè)退休后每月的基本生活開銷等同于現(xiàn)在2000元的購買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計算，這20年需要需要準備100多萬元。如果考慮到退休后醫(yī)療支出，養(yǎng)老成本預(yù)計要200萬。這對于月收入1萬元的小王來說，是一筆非常令人頭痛的大數(shù)字。
或許有人會提出，我們不是每個月都有交社保嗎？社保里有養(yǎng)老保險，是不是就不用自己攢錢了？據(jù)人社部統(tǒng)計，近五年來，我們國家的企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年后醫(yī)藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養(yǎng)老保險還是遠遠不夠的。
與歐美發(fā)達國家“先富后老”不同，天弘基金指出，我國在2000年就已步入老齡社會，且面臨“未富先老”的尷尬困境：我國進入老齡化時點的人均GDP很低，是美國和日本的1/9，是新加坡的1/24。那我們應(yīng)該如何應(yīng)對？根據(jù)天弘基金此前的《生育率調(diào)查問卷》結(jié)果顯示，近6成被訪人群認為“養(yǎng)老主要需要靠年輕時的財富積累”，大部分人認為“投資養(yǎng)老最靠譜”。
那么，養(yǎng)老金哪里來？美國人在養(yǎng)老方面的一大特色是自我養(yǎng)老，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢上。許多年輕人20多歲就將一定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經(jīng)過幾十年的投資，到退休時，能積攢到一筆可觀的退休資金。
來看看美國的湯姆是怎么做的。20歲開始積攢養(yǎng)老金，每年投資2萬元，到60歲退休時，湯姆投入到養(yǎng)老金中的本金是80萬元，這其間每年的投資收益假設(shè)8%，那么總的養(yǎng)老準備金達到500多萬元。顯然，在財富高速積累的青壯年時期，尋找一種靠譜的理財方式，通過長期投資獲取回報，實現(xiàn)資產(chǎn)的持續(xù)“滾雪球”，通過時間和復(fù)利的“發(fā)酵”，養(yǎng)老并不是那么難。
養(yǎng)老錢，睡覺還是入市？
最近小王聽說，養(yǎng)老金獲準可以入市了，入市后會不會“養(yǎng)老本”就不安全了？如果安全，是不是也該把養(yǎng)老的錢多投點到股市？
8月17日，國務(wù)院發(fā)布實施《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》，該辦法明確了基本養(yǎng)老保險基金允許投資股票、股票基金、混合基金、股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品的比例，合計不得高于養(yǎng)老基金資產(chǎn)凈值的30%。繼社?；?、企業(yè)年金相繼入市后，基本養(yǎng)老保險基金也能入市了，三者分別能以不超過40%、30%和30%的資產(chǎn)比例投于權(quán)益類資產(chǎn)，包括股票、股票方向基金等。
其實，以前出于“股票風(fēng)險高、波動性大”的擔(dān)憂，人們對看病錢、養(yǎng)老錢的養(yǎng)老金入市持謹慎態(tài)度，傾向于規(guī)避股市投資。在1997年基本養(yǎng)老保險制度確立之初，我國曾明確規(guī)定嚴禁將養(yǎng)老基金凈值投入其他金融和經(jīng)營性事業(yè)。長期以來為保障基金安全，養(yǎng)老基金只能存在銀行或購買國債，歷年來收益率均無法跑贏同期通貨膨脹率，導(dǎo)致龐大的資金難以實現(xiàn)保值增值。與之形成鮮明對比的是，企業(yè)年金由于30%比例可以投資于權(quán)益類資產(chǎn)，從2007年到2014年八年間，企業(yè)年金基金平均每年投資收益率為7.87%，大幅超過同期通貨膨脹率。保守還未必保值，海外部分養(yǎng)老基金因為過分集中于債券、投資理念過于保守，導(dǎo)致追跌不跟漲、養(yǎng)老金時有虧損、甚至民眾拒繳嚴重的情況時有發(fā)生，譬如日本政府年金投資基金(GPIF)。
值得注意的是，基本養(yǎng)老金即使投資股市，也是由專業(yè)的機構(gòu)進行投資管理的，并且會把資金的安全性放在首位，在保障安全的前提下增厚收益。因此，普通的投資者，不要因此就盲目將養(yǎng)老資金大量投資高風(fēng)險資產(chǎn)。
對于像小王這類普通投資者，希望進行養(yǎng)老理財，又想獲取一定的收益，不想讓養(yǎng)老的錢躺著睡大覺，建議可關(guān)注天弘安康養(yǎng)老基金。它和企業(yè)年金、基本養(yǎng)老保險基金擁有同樣的股債配比，最高3:7，也就是股票倉位最高配置到三成。股票市場好的時候可以增加股票配置，提高收益，股市不好但債市好的時候，以債券配置為主獲取穩(wěn)定的收益，進可攻退可守。
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